РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

INSURANCE MARKET DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION

 

Баева Екатерина Владимировна,

студент

Тамбовский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации,

г. Тамбов, Россия

Bayeva Ekaterina V.,

student

Tambov branch of the Russian Presidential Academy of

National Economy and Public Administration,

Tambov, Russia

E-mail: bayevaev@edget.ru

 

 

УДК 33

Аннотация: В статье рассмотрены проблемы рынка страхования в России. Приведены основные понятия и термины страхового рынка, исследована глубина проникновения страхования в экономику.  Проведен анализ базового и негативного прогнозов страхового рынка на 2016 год.

Ключевые слова: страховой рынок, страховщики, страхователи, страховые посредники; базовый прогноз, негативный прогноз.

Abstract: The article deals with the problems of the insurance market in Russia. The basic concepts and terms of the insurance market, insurance penetration depth was investigated in the economy. The analysis of the base and the negative forecasts, the insurance market in 2016.

Key words: insurance market, insurers, insurers, insurance intermediaries; baseline forecast, outlook negative.

 

Человечество в процессе своей модернизации постоянно сталкивается с возникающими новыми рисковыми ситуациями, которые носят природный, техногенный, социально-экономический и политический характер. Следовательно, снижается возможность прогнозирования ближайшего будущего. В условиях развития жизнедеятельности общества риск становится неотъемлемой частью характеристики деятельности человечества. Неудивительно, что в настоящее время о возможностях страхования знают практически все.

На сегодняшний день в России происходит реформирование экономики, касающееся ее трансформации из принудительной формы, характерной для советского времени, в рыночную. Т.е. осуществляется переход на рыночные отношения во всех отраслях экономики. Под рыночными отношениями в страховании подразумеваются экономические отношения между страховщиком и страхователем возникающие на основе купли-продажи страховых услуг. Развитие страхового рынка в России играет большую роль в уровне экономического развития страны в целом. В настоящее время страховая деятельность осуществляется в соответствии с федеральным законом Российской Федерации “Об организации страхового дела в РФ” от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) [1] и иными нормативно-правовыми актами, которые сформировали структуру и модель управления, базирующуюся на сочетании государственного и профессионального регулирования.

Так что же такое страховой рынок с точки зрения экономики? В современном мире определение страхового рынка будет следующим: страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.Субъектами рынка страхования являются страховщики, страхователи и страховые посредники. Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление страховой деятельности, т.е. на осуществление операций по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию. Следовательно, страхователями могут являться физ. и юр. лица, заключившие со страховщиком договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. А страховыми посредниками являются страховые агенты и брокеры, которые работают как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

В России рынок страховых услуг достаточно молод по сравнению с другими странами, которые начали развивать данную сферу услуг сотни лет назад. Поэтому развитие страхового рынка в РФ значительно отличается от ведущих стран мира.

Обратим внимание на последние данные, представленные на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА» за период 2015-2016 гг. [2].

В 2015 году российский страховой рынок вместе с национальной экономикой испытывал серьезные трудности. Темпы прироста взносов сократились (на 6,1%) и стали ниже инфляции (12,91%), убыточность выросла (на 1,2%), усилилось давление со стороны других финансовых рынков (в том числе фондового, валютного и банковского). При этом ужесточают внешние условия работы страховщиков сложная макроэкономическая ситуация, зарубежные санкции против России и усиление контроля со стороны регулятора.

На 2016 год прогнозы агентства неутешительны. В 2016 году номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более чем на 5%, что означает падение рынка без учета инфляции (на данный момент инфляция составляет 1,60% (январь-февраль 2016 года)). Падение взносов по страхованию Автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка.По оценкам «Эксперт РА», в 2016 году будут преобладать негативные рейтинговые действия.

В таблице 1 представлены прогнозы по видам страхования на 2016 год. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расширении санкций против России и заметном сокращении ВВП.

 Таблица 1

Прогнозы по видам страхования на 2016 год 

Вид страхования Базовый прогноз Негативный прогноз ОСАГО от +14% до +17% от +10% до +13% Автокаско от -9% до -12% от -15% до -18% Страхование жизни от +9% до +12% от +2% до +5% ДМС от +3% до +6% от 0% до +3% Страхование от несчастных случаев и болезней от -10% до -13% от -16% до -19% Страхование имущества юр. лиц от -5% до -8% от -9% до -12% Страхование имущества физ. лиц от 17% до 20% от 7% до 10%.

Объем рынка страхования Автокаско в 2016 году сократится на 9-12% по базовому прогнозу, на 15-18% по негативному прогнозу. Падение взносов будет связано с сокращением продаж автомобилей и отказом части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. Рынок страхования имущества юридических лиц сократится на 5-8% по базовому прогнозу, на 9-12% - по негативному. В таких условиях возрастает вероятность демпинга на рынке. Как следствие усилится недорезервирование, финансовая устойчивость отдельных страховщиков снизится, что окажет негативное давление на уровень рейтингов.По добровольному медицинскому страхованию прогнозы по базовому периоду составят 3-6%, а по негативному прогнозу 0-3%. Данные прогнозы по ДМС могут нести за собой риск роста убыточности за счет низких темпов прироста взносов и инфляции услуг ЛПУ. Сворачивание бизнеса и увеличение операционных рисков, связанных с изменением структуры страхового портфеля страховщиков, специализировавшихся на кредитном страховании от несчастных случаев и болезней привели к неутешительным прогнозам. Т.е. базовые прогнозы по страхованию от несчастных случаев и болезней сократятся до 10-13%, а по негативному прогнозу до 16-19%.

По базовому прогнозу темпы прироста страхования жизни в 2016 году составят 9-12%, по ОСАГО – 14-17%. По негативному прогнозу значения показателей будут равны 2-5% и 10-13%, соответственно. Резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО произойдет за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов (уже со 2 квартала 2016 года). Невысокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут связаны с сокращением кредитования населения и постепенным насыщением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом в 2016 году в обоих сегментах ожидается ускорение роста выплат – в ОСАГО в связи с увеличением выплат по новым лимитам, в страховании жизни в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. Таким образом, страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и страховании жизни, столкнутся с ростом убыточности и сокращением рентабельности собственных средств, что будет оказывать негативное влияние на рейтинги страховых компаний. Позитивное влияние на финансовую устойчивость и, соответственно, позитивное давление не рейтинги надежности страховщиков окажет рост сегмента страхования имущества физических лиц за счет продвижения коробочных продуктов и развития страхования от стихийных бедствий.

Кроме того, базовый прогноз на 2016 год предполагает увеличение рентабельности собственных средств российских страховщиков, доля расходов на ведение дела останется на уровне 2015 года (43%), усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто составит 100-101%. А по негативному прогнозу российских страховщиков ждет сокращение рентабельности собственных средств, доля расходов на ведение дела вырастет на 44-45%, коэффициент убыточности-нетто составит 103-104%.

Таким образом, можно констатировать как факт, что прогнозы страхового рынка неутешительны. Однако перспективы стабилизации ситуации на страховом рынке есть, но их динамика будет зависеть от общего состояния экономики страны.

 

Список использованных источников:

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. 12 января 1993 г. N 6.

2. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА». URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016/ (Дата обращения: 20.05.2016).