СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

INSURANCE MARKET IN RUSSIA: STATE AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT

 

Салущева Марина Юрьевна,

студент

 Тамбовский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации,

г. Тамбов, Россия

Salusheva Marina Y.,

student

Tambov branch of the Russian Presidential Academy of

National Economy and Public Administration,

Tambov, Russia

E-mail: salushevamy@edget.ru

 

УДК 34

Аннотация: Статья исследованию состояния страхового рынка в Российской Федерации. Рассмотрены состояние и динамика численности страховых компаний, приведен рейтинг надежности страховщиков по основным финансовым показателям.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, финансовая устойчивость страхового рынка, рейтинг страховых компаний.

Abstract: study the state of the insurance market in the Russian Federation. The state and the dynamics of the number of insurance companies, insurance is a reliability rating of the main financial indicators.

Key words: insurance, insurance market, financial stability of the insurance market, the rating of the insurance companies.

 

В жизни любого человека или предприятия существует вероятность появления различных непредвиденных и нежелательных ситуаций. К сожалению, не всегда имеется возможность избежать этих ситуаций, но еще до нашей эры в Римской Империи и Древней Греции возникли такие отношения, как страхование. В Российской практике первым документом, в котором упоминается о страховании еще в Х в., является памятник древнерусского права – «Русская правда». Развитие страхового рынка осуществляется и по сегодняшний день.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1].

В настоящее время страхование имеет большое значение в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов страны и стабильной деятельности предпринимателей. Оно также возмещает ущерб в личных доходах граждан впоследствии стихийных бедствий и несчастных случаев.

Кроме этого, страхование играет важную роль с точки зрения экономики, поскольку страховые компании хранят свои денежные средства в банках, что в свою очередь представляет собой один из источников кредитования банком своих клиентов. Таким образом, страхование оказывает положительное воздействие на укрепление денежного обращения и увеличение доходной части бюджета.

В России страховая деятельность регламентируется Федеральным Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1. При этом социальное, медицинское и государственное пенсионное страхование регулируются соответствующими законами РФ.

На данный момент согласно Федеральному Закону № 4015-1-ФЗ в Российской Федерации осуществляется 23 вида страхования (в том числе пенсионное и медицинское страхование).

В последние годы экономический кризис в России оказал сильное давление на страховой рынок. Кроме того, Центральный банк РФ не прекращает борьбу за его финансовую устойчивость и внедряет более жесткие требования к капиталу, активам, финансовой и инвестиционной политике страховых компаний. Тем не менее, ранок страховых услуг удерживает свою устойчивую позицию и по итогам 2015 года он смог остаться в плюсе.

По данным ЦБ РФ, по всем видам страхования (кроме ОМС) за 2015 году было заключено 143 млн. договоров на общую сумму более одного трлн. руб. Таким образом, номинальный объем страховых премий составил на 3,6% больше, чем в 2014 году. Однако количество страховых компаний в России с каждым годом уменьшается. Динамика количества страховых компаний и общего объема страховых премий представлены в таблице 1.

 Таблица 1

Динамика количества страховых компаний и общего объема страховых премий за период 2010-2015 гг. 

 

При реальном сокращении страхового рынка требует внимания быстрый рост выплат по сравнению со сбором премий. В 2015 году рост выплат составил почти 8%, а точнее 509 млрд. руб. В связи с этим соотношение выплат к премиям повысилось с 47,8% в 2014 году до 49,7% в 2015 году. Данный факт говорит о заметном сокращении доходности страхового бизнеса. Это может быть толчком для ухода со страхового рынка некоторых малоэффективных компаний.При выборе страховой компании страхователь обращает внимание на ее рейтинг, с помощью которого покупатель страховых услуг может оценить уровень надежности. Уровень надежность, а так же финансовая устойчивость страховой компании главным образом определяют выбор страхователя. Однако многие параллельно с этим принимают во внимание отзывы других пользователей страховых услуг, но эти отзывы далеко не всегда бывают объективными.

Так, в таблице 2 указаны страховые компании, которые в настоящее время имеют наиболее высокий рейтинг на основе своих финансовых показателей [4].

Таблица 2

Рейтинг ведущих страховых компаний на основе финансовых показателей

 Проведенное исследование показало, что можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие страхования в России, среди которых:

1. недостаток квалифицированных специалистов (наибольшее число работников в сфере страхования пришли из других отраслей экономики);

2. недостаток эффективного участия государства в сфере страхования;

3. махинации и мошенничество на страховом рынке со стороны страхователей;

4. ненадежность страховых компаний;

5. низкий уровень платежеспособности населения и страховой культуры в целом.

В совокупности все эти факторы значительно тормозят развитие российского страхового рынка. В большей степени изменить ситуацию в положительную сторону может государство, урегулировав законодательную базу, повысив защиту интересов страхователей, а так же обратив внимание на понимание населением значимости страхования.

Крупнейшее в РФ международное рейтинговое агентство «Эксперт РА» в конце 2015 года провело опрос страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка». По результатам опроса большинство респондентов придерживаются негативного мнения по отношению к темпам роста страхования в РФ в 2016 году. Лишь 25% опрошенных считают, что темп прироста страховых премий превысит 5%. Меняется ситуация и во мнениях по отношении наиболее развивающегося сегмента страхования. По результатам аналогичного опроса в 2014 году респонденты считали имущественное страхование физических лиц наименее перспективным сегментом. Но уже в 2015 году большинство опрошенных придерживаются мнения о том, что наиболее развивающимся сегментом страхования в 2016 году будет именно имущественное страхование физических лиц, а так же накопительное и инвестиционное страхование жизни.

Среди страховых компаний был проведен опрос о наиболее эффективных мерах, которые могли бы обеспечить рост объема российского рынка страховых услуг. По результатам опроса стало известно, что 41% респондентов считают самой эффективной мерой − повышение надежности страховых компаний [3]. При этом опрошенными выделены основные из них (рисунок 1).

Тем временем Центр стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ по итогам 2015 года провел анализ потребительской оценки страховщиков. Исследование показало, что 87% страхователей довольны работой своей страховой компании. Данный показатель был таковым и в 2014 году. Доля страхователей, которые удовлетворены деятельностью компании и размером страховых выплат, составляет 77%, а это на 6 пунктов больше, чем в 2014 году.

Рисунок 1

Основные направления, способствующие росту объема страхового рынка

 

Доля клиентов, которые считают своего страховщика надежным, составляет 91%. Этот показатель так же не изменился по сравнению с 2014 годом, 87% страхователей (86% по итогам 2014 г.) говорят, что их компания полностью выполняет взятые на себя обязательства. А 85% клиентов (89% в 2014 г.) говорят, что сервис, представляемый в офисах страховщиков, является качественным [2].

Подводя итоги, следует отметить, что страхование на сегодняшний день является неотъемлемой составляющей рыночной инфраструктуры. Любая деятельность в условиях рынка подвергается различным рискам. Именно поэтому в России увеличивается значение страхования как экономичного, рационального, эффективного и вполне доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан.

Несмотря на неустойчивую ситуацию на страховом рынке, которая связана с экономическим кризисом, страховщики, по мнению страхователей, справляются со своими обязательствами.

 

Список использованных источников:

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации: [федеральный закон : от 27.11.1992 № 4015-1-ФЗ, ред. от 28.11.2015, с изм. и доп. с 01.02.2016]. URL: www.consultant.ru (Дата обращения: 26.04.2016).

2. Потребительская оценка страховщиков по итогам 2015 г. URL: http://www.rgs.ru/media/CSR/2015_Consumer_Opinion_Insurance_Market.pdf (Дата обращения: 24.04.2016).

3. Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: повысить надежность. URL: http://www.raexpert.ru (Дата обращения: 20.04.2016).

4. Рейтинги страховых компаний. URL: http://www.inguru.ru/strahovanie_reitingi (Дата обращения: 28.04.2016).